L’épargne est aussi appelé matelas ou épargne de sécurité. Nous l’avons vu dans les placements financiers l’épargne est souvent placer sur des comptes en banque. Découvrez comment faire travailler votre épargne. Le salaire ne suffit plus pour subvenir au quotidien, aux dépenses de loisirs, aux financements des études ou encore pour la retraite.
Pourquoi épargner ?
L’épargne est pour la plus part du temps une somme d’argent provenant de nos revenus. Un virement mensuel, trimestriel ou annuel afin d’avoir de l’argent disponible ou de pallier à des dépenses imprévues.
Tout d’abord, il est recommandé d’avoir 3 mois de salaires en épargne disponible. Une fois ce capital constitué, il est complètement recommandé de faire travailler votre épargne, en d’autres terme de placer votre argent sur un support qui rapporte.
Pourquoi on épargne, parce que la vie est faite de projets, de haut et de bas. Mais aussi pour avoir l’impression de travailler et de construire.
Épargne par précaution
L’épargne est un moyen de pallier aux aléas de la vie. Une voiture cassée, un problème de travail, des travaux à affecter …
Epargner pour investir dans l’immobilier
On épargne pour investir dans l’immobilier. Désormais, il est nécessaire d’épargner pour investir ou financer un projet immobilier. Jusqu’en février 2020, il était possible de souscrire un prêt immobilier frais de notaire inclus, on appelait cela un financement à 115%. Aujourd’hui il est nécessaire de mettre 10% d’apport dans le projet immobilier.
Epargne pour financer des projets
S’acheter une voiture de collection, un beau bijou, financer un voyage. Les raisons sont multiples.
Épargner pour gagner de l’argent
Pourquoi le français épargne de l’argent sur des placements qui ne rapportent pas? Tout simplement par manque de temps, et parce que vous n’avez pas eu le bon conseil. Prenons l’exemple de nos voisins allemands, ils disposent de cabinet de gestion de patrimoine quasi à tous les coins de rue qui prodigue les bons conseils de placement/ Pourquoi laisser dormir de l’argent, voir même se dévaloriser sur des comptes courant ou des comptes rémunérés à 0,75% ou ou 1% ?
Épargne pour compléter sa retraite
Ce n’est plus un secret … la retraite ne sera plus confortable comme avant. Mais surtout et c’est une bonne nouvelle, nous sommes en bonne santé plus longtemps. Vous pensez moins dépenser en disposant de temps libre ?
Epargne pour transmettre
Il est possible de transmettre tous les 15 ans 100 000€ sans être imposé ni taxé. Pour un couple, cela fait donc 200 000 € par enfant tous les 15 ans. C’est déjà une très belle optimisation, l’assurance vie peut aussi mais au décès transmettre 152 000€.
Maintenant que nous avons listé les raisons qui peuvent vous motiver à épargner. Il est nécessaire de savoir comment trouver la bonne épargne.
Comment bien épargner?
L’épargne peut provenir d’intérêts, de dividendes, de loyers, de rentes.
Pour définir cela, le conseiller en gestion de patrimoine est le mieux placé. Le conseil en gestion de patrimoine réalise un bilan patrimonial ou comprenant vos objectifs et envies.
Une fois votre projet bien définit, et ceci est le travail du conseiller d’échanger avec vous et de suggérer des idées de développement.
Tous les produits qui s’appliquent à votre problématique et objectifs seront étudiés.
- Achat immobilier pour votre résidence principale
- Investissement immobilier locatif
- SCPI
- Assurance vie
- Défiscalisation financièrement
- Payer moins d’impôts en épargnant
- Investir son argent
Capitaliser
Afin de fructifier votre épargne, différents placements peuvent être réalisés. En effet, l’argent qui travaille sur des supports de placements peut servir à financer des projets de voyages, de loisirs, de voitures, de travaux dans la maison ou encore de financer les études des enfants…. L’épargne dont vous disposez est souvent une somme d’argent stockée et dormant voir même en dévalorisation puisque de l’argent qui ne travaille pas ne suit pas l’inflation. La stratégie dépendra de la somme, de l’horizon de placement et des objectifs formulés.
Le placement de l’épargne peut se faire sur le support financier ou immobilier. En fonction de votre profil de risque, de votre âge et envie.
Contrairement à de l’épargne disponible placée sur un livret A ou un compte courant, l’argent placée n’est pas toujours disponible à tout moment et demeure bloquer pendant le temps de l’engagement.
La définition de l’épargne est de mettre une petite somme d’argent de son salaire ou de revenu de côté. Mais on ne va pas parler de mettre une petite somme d’argent sur un compte. Et on ne va pas se mentir… souvent cette épargne trop disponible a tendance à servir si elle n’est pas placée. Epargne ou appelons même cela votre effort d’épargne doit être bien placé pour vous rapporter.
Tout simplement pour financer vos projets de vie et construire votre patrimoine.
L’épargne se caractérise souvent par un effort à un moment donné. Soit une épargne mensuelle, trimestrielle, ou même votre prime placée en épargne. L’idée est que cette somme épargnée vous aide à construire votre patrimoine.
Ce qui va être clairement intéressant est de faire travailler votre argent. On optimise votre épargne avec des placements qui rapportent.
L’allocation de votre épargne est décisive. L’exemple le plus marquant est celui de l’assurance vie. Les assurances vie de banques sont très peu rémunérées voir même sur des allocations risquées tandis que des assurances vies gérées par des assurances sont 3 ou 4 fois mieux rémunérées.
Conseil pour l’épargne
- Commencer à épargner tôt
- Diversifier son épargne
- Définir l’horizon de placement
► Pour aller plus loin: Dossier sur les placements financiers
Placements court moyen et long terme vous sont expliquer.
Les classes d’actifs
Monétaire : livret A, LDDS, PEL, CEL, LEP, LJ, livrets fiscalisés (avec parfois taux promo pour x mois), CAT. Ici notre synthèse des différents livrets et placements monétaires.
Obligations : vous posséder une créance qui vous rapporte des intérêts.
Assurance vie en unités de compte ou fond euros.
Actions : vous possédez un morceau de société des parts, des titres de propriété.
Immobilier de jouissance : résidence principale, résidence secondaire
Immobilier d’investissement
SCPI pierre-papier SCPI
Le conseil de placement
Le conseil en gestion de patrimoine apporte des préconisations de placements et des éclairages sur les supports les plus adaptés.
Le Plan d’épargne en actions, ou PEA, permet de vous constituer un portefeuille d’actions. L’avantage de placer son argent en bourse, est très rémunérateur, rapidement mais le placement est aussi volatile.
Assurance vie est un produit d’épargne de rendement et une enveloppe juridique et fiscale. Elle offre la possibilité de faire fructifier son argent. Le capital peut être récupéré sous forme de rente ou de capital par les souscripteurs et transmis aux bénéficiaires au décès.
Le Plan d’épargne retraite populaire ou Perp permet de se constituer un revenu complémentaire pour la retraite.
Les critères pour choisir le rendement de l’épargne
- Le rendement
- Intérêts, dividendes, coupons, loyers
- La durée du placement
- Le profil de risque auquel vous adhérez
Pour résumer, le conseil concernant votre épargne est de conserver une somme disponible pour financer les imprévus de la vie. Et de placer le reste de votre argent sur un support adapté.
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